交易流水突破91亿，5人开发信用卡套现App被判刑

近年来，移动支付工具的普及为小微商户带来了便利，但其中也隐藏着不法分子的伎俩。一款名为“海草生活”的App，原本是为小微商户设计的便捷收款工具，支持微信、支付宝、信用卡等多种支付方式。然而，这款“收款神器”实则被不法分子用作进行信用卡套现的工具，迅速吸引了大量用户注册，并迅速发展壮大。短短三年内，App的注册用户已超过3.7万人，交易流水总额达到91亿元。

根据江苏省灌南县检察院的提起公诉，今年2月，法院判处吕某甲等5名被告人，分别被判处五年六个月至二年六个月不等的有期徒刑，并对部分被告适用缓刑，且处以罚金。吕某甲提出上诉，案件仍在进一步审理中。

### 诱人的“海草生活”App背后隐藏的陷阱

“海草生活”App的背后故事要追溯到2018年。那时，詹某从事POS机市场推广工作，找到吕某甲提出合作开发一款帮助用户进行信用卡套现的手机POS软件，双方约定，由吕某甲负责技术支持，詹某负责市场推广。然而，由于缺乏第三方支付通道，初步计划未能实施。

2019年1月，吕某甲和詹某通过朋友介绍，与上海Y公司合作，开发出具有线上POS机功能的“海草生活”App。Y公司提供支付通道和支付牌照，而吕某甲负责技术开发与运营，詹某则负责市场推广。经过多次测试，2021年4月，App正式上线，用户只需注册、绑定身份证和银行卡信息并完成人脸识别，就能轻松成为该App的用户。使用者在App中选择收付款功能，输入金额后，系统会将其与虚拟商户信息匹配，利用信用卡进行消费操作，扣除手续费后，资金很快返还至用户绑定的储蓄卡。

尽管表面看似便捷的支付工具，背后却暗藏着虚构交易的操作。为了避免银行监管，吕某甲等人制定了一系列规则，包括要求套现金额不能为整数、信用卡和储蓄卡不可以是同一家银行等，这些手段帮助他们躲避了金融监管的视线。

### 代理推广，层层渗透

为了进一步扩大市场份额，吕某甲等人推出了名为“海草展业”的代理端App，每个代理可以通过生成二维码进行推广，发展下级代理并从中分成。詹某借助自己在POS机市场的推广资源，将代理二维码发给老客户，让他们通过微信群等渠道继续推广。随着代理数量的激增，“海草生活”App的用户和交易量也在不断攀升。通过“海草展业”App，某些代理甚至在短短时间内创造了数十亿的交易流水。

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但在2023年6月，Y公司因经营问题关闭了支付通道。吕某甲及时联系了拥有第三方支付资源的唐某，将支付通道接入“海草生活”App继续运营。然而，非法经营的事实仍然无法掩盖。

### 司法打击与监管漏洞的暴露

2024年1月，灌南县公安局接到举报，称“海草生活”App涉嫌非法经营，经过调查，警方在1月24日立案侦查，并在1月31日将吕某甲及其同伙抓获。根据App后台数据，用户已达到3.7万余人，交易流水超过91亿元，而“海草展业”App发展了7000余名代理，直接推动了非法套现行为。

调查显示，“海草生活”App的商户数据并非由商户自己注册，而是通过后台直接导入的虚假交易数据，表面上看是消费者使用信用卡在商户处消费，实际资金在扣除手续费后被退回至用户本人账户，涉嫌严重的虚构交易。这一行为不仅违反了中国人民银行对信用卡业务的规定，也扰乱了金融市场秩序。

2024年7月，案件被移送检察院审查，灌南县检察院检察长魏震在深入分析后认为，吕某甲等人的行为涉嫌非法经营罪。尽管他们与有资质的支付公司合作，但并不意味着他们的行为具有合法性。虚构交易、改变信用卡消费的原本功能，最终把消费贷款转变为现金贷款，给金融机构的监管带来了巨大挑战。

### 改善金融监管，防止类似事件再度发生

目前，针对这一案件，灌南县检察院已积极推动改进信用卡支付和第三方支付监管机制，提醒金融机构加强对信用卡非法套现行为的监控，及时堵塞漏洞，共同维护市场的稳定。相关银行也已建立了专门的风险监测系统，通过实时识别和拦截套现行为，防范类似事件的发生。

这一案件不仅揭示了金融领域存在的监管漏洞，也敲响了警钟，提醒我们在享受移动支付便利的同时，必须时刻警惕潜藏的风险，防止不法分子利用技术手段规避监管，危害金融市场的正常秩序。